האם איחוד חובות פוגע בציון האשראי שלך?
אם חשבונות כרטיס האשראי שלך הולכים ומצטברים, אתה לא לבד. לפי הפד, יתרות כרטיסי האשראי עלו ב-2022, בין היתר הודות לאינפלציה. כדי להחמיר את המצב, גם הריבית נמצאת במגמת עלייה. חשבונות מרובים ויתרות כרטיסים עולות עלולים להקשות על שליטה על החוב.
שימוש בהלוואה אישית בריבית נמוכה יחסית כדי לשלם את יתרות כרטיסי האשראי והחובות הרפואיים בריבית גבוהה עשוי לחסוך לך כסף בריבית ולפשט את חייך. אבל מה אסטרטגיה זו, המכונה איחוד חובות, עושה לציון האשראי שלך?
באופן אידיאלי, איחוד חובות אמור לעזור לאשראי שלך – לפחות בטווח הארוך. ריבית נמוכה יותר ותשלום חודשי קבוע בודד יכולים להקל על הפירעון החוב שלך. יתרות כרטיס אשראי נמוכות יותר ותשלומים בזמן על ההלוואה יכולים להעלות את ניקוד האשראי שלך. עם זאת, איחוד חובות אינו חסין תקלות. ציון האשראי שלך עשוי לרדת באופן זמני מיד לאחר קבלת ההלוואה שלך. ותצטרך להימנע מלהעלות יתרות חדשות בכרטיס אשראי.
איך בדיוק איחוד החוב משפיע על ניקוד האשראי שלך? המשך לקרוא כדי ללמוד עוד.
מהו איחוד חובות?
איחוד חובות פירושה מימון מחדש של ההלוואות הקיימות, החוב ויתרות כרטיס האשראי שלך להלוואה אחת. זה יכול להיות נטילת הלוואת הון ביתי, שימוש בהצעה להעברת יתרת כרטיס אשראי בריבית אפסית, או מציאת הלוואה אישית בריבית נמוכה יותר שתכסה את החובות שלך.
על ידי שימוש בהלוואה אישית כדי לשלם את ההלוואות בריבית גבוהה יותר ואת יתרות כרטיס האשראי שלך, אתה יכול למעשה להחליף מספר חשבונות חודשיים באחד. ומכיוון שללוואה אישית יש בדרך כלל ריבית קבועה ותשלומים חודשיים קבועים, קל יותר לתכנן את ההוצאות החודשיות שלך. להלוואה אישית יש גם טווח קצוב: שנה עד חמש שנים הוא אופייני. בתום כהונתך, החוב שלך מוחזר.
כיצד איחוד חובות יכול לעזור לאשראי שלך?
הלוואה לאיחוד חובות עוזרת בעיקר לאשראי שלך בכך שהיא הופכת את החוב שלך לקל יותר לפירעון. אבני היסוד של אשראי טוב הם תשלומים עקביים בזמן וניצול אשראי נמוך עד בינוני. שימוש בהלוואה אישית להחלפת חשבונות כרטיסי אשראי מרובים יכול לעזור עם אלה:
שלם הלוואה בודדת במקום רבים.
אם יש לך מספר כרטיסי אשראי, מעקב אחר תאריכי הפירעון החודשיים שלהם יכול להיות אתגר, כך שהחלפתם בתשלום בודד של הלוואה אישית יכולה להקל על עמידה בזמנים עם החשבונות שלך.
המרה לתשלום חודשי קבוע וריבית. שיעורי הריבית בכרטיסי האשראי שלך יכולים להשתנות מעת לעת (ובאקלים של היום, שינויים בריבית נוטים להיות עליות).
ואם אתה נושא יתרה, התשלומים המינימליים של חשבונות כרטיסי האשראי משתנים מדי חודש גם כן. החלפת מספר חשבונות כרטיסי אשראי בהלוואה אישית בריבית קבועה ותשלום חודשי קבוע יכולה לחסוך לך כסף ולפשט את התקציב.
הורד את העלויות שלך עם ריבית נמוכה יותר.
שיעורי הריבית בכרטיסי אשראי בדרך כלל גבוהים מאלו של הלוואות אישיות, כך שחיובי מימון נמוכים יותר בהלוואה אישית יחסכו לך בדרך כלל כסף, וישאירו לך יותר מזומן לשלם את החשבונות שלך (או לזרוק כחיסכון).
כיצד פישוט התשלומים החודשיים וחיסכון בכסף בריבית עוזרים לשפר את האשראי שלך?
היסטוריית התשלומים היא הגורם הגדול ביותר בקביעת ציון האשראי שלך. ביצוע תשלומים בזמן עשוי להוות 35% עד יותר מ-40% מהציון שלך. איחוד חובות אינו מבטיח תשלומים בזמן, אך הוא עשוי להקטין את הסיכוי שלכם להתעלם מתשלום או לשכוח להפריש מספיק כסף כדי לשלם אותו.
המרת יתרות כרטיס להלוואה בתשלומים עשויה לשפר את ניצול האשראי שלך.
ניצול האשראי הוא אחוז האשראי הזמין שבו אתה משתמש על ידי נשיאת יתרות בכרטיס אשראי. אם תגלגל את יתרות הכרטיס שלך להלוואה לאיחוד חובות, ניצול האשראי בכרטיסי האשראי שלך יורד לאפס. ניצול אשראי גבוה מ-30% יכול לפגוע בדירוג האשראי שלך; ניצול מתחת ל-10% הוא אידיאלי לשיפור הציון.
הוספת הלוואה בתשלומים עשויה לשפר את תמהיל האשראי שלך.
ציוני אשראי נוטים ליהנות מתמהיל של חשבונות אשראי: כרטיסי אשראי, הלוואות לבית, הלוואות רכב וכן הלאה. הוספת הלוואה בתשלומים עשויה להוסיף לתמהיל האשראי שלך ולהעניק לניקוד האשראי שלך עלייה קטנה. קיום מגוון הלוואות ואשראי מראה שאתה יודע לנהל סוגים שונים של חשבונות. קראו עוד על: אלו שיעורים פיננסיים שכל תלמיד תיכון צריך ללמוד?
פירעון חוב משמעותי משקף היטב את האשראי שלך הכולל. על ידי הפחתת עלויות הריבית שלך, ייעול החשבונות החודשיים ותשלום מה שאתה חייב, איחוד חובות עשוי לעזור לך להעלות ולשמור על ציון האשראי שלך.
כיצד איחוד חובות יכול לפגוע באשראי שלך?
למרות כל היתרונות הפוטנציאליים שלו, לאיחוד חובות יכולות להיות כמה השפעות שליליות על האשראי שלך, במיוחד כאשר אתה מקבל הלוואה לראשונה. השפעות אלו צריכות להיות מינוריות וניתן לקזז אותן כאשר אתה קובע רישום של החזר ההלוואה החדשה שלך בזמן.
הנה כמה שכדאי לזכור:
- חקירה קשה על דו"ח האשראי שלך עשויה לשבש את ניקוד האשראי שלך.
- במהלך תהליך בקשת ההלוואה, המלווה שלך יבדוק את דוח האשראי שלך, תהליך המכונה "משיכה קשה" או "חקירה קשה". פניות קשות מופיעות בדוחות האשראי שלך ויכולות לגרום לירידה קלה בניקוד האשראי.
- פניות אשראי אינן מכה עצומה לזכותך.
- ההשפעה שלהם קטנה, והיא פוחתת עם הזמן. פניות שנעשות תוך מספר שבועות אחת מהשנייה עשויות להיות מקובצות לאירוע בודד. ובכל זאת, הימנעות מפניות אשראי קשות עד שתהיה מוכן להגיש בקשה יכולה לעזור לך להגביל את הנזק עוד יותר.
- הוספת הלוואה חדשה מקטינה את הגיל הממוצע של החשבונות שלך.
- הגיל הממוצע של חשבונות האשראי וההלוואות שלך הוא מדד לכמה זמן אתה מנהל חובות. לחשבונות ותיקים יש השפעה חיובית על ניקוד האשראי שלך. כאשר אתה מקבל הלוואה חדשה, הגיל הממוצע של החשבונות שלך יורד, מה שעלול לגרום לירידה בניקוד האשראי שלך.
- סגירת החשבונות הישנים שלך יוצרת יותר סיבוכים.
- אם אתה יכול, השאר חשבונות כרטיסי אשראי פתוחים לאחר ששילמת את היתרות שלך. אתה תשמור על אורך החיים של החשבונות שלך. תוכל גם לשמור על כמות האשראי הפנויה הכוללת שלך גבוהה, כך שיחס ניצול האשראי הכולל שלך לא יזרק מהבית. אם הסכום הכולל של האשראי הזמין שלך יורד, הניצול המיוצג על ידי יתרות חובות בחשבונות אחרים גדל.
5 דרכים לשמור על איחוד החוב שלך ידידותי לאשראי
שמירה על אשראי טוב היא סיבה טובה לשקול איחוד חובות. אתה יכול לשפר את סיכויי ההצלחה שלך – ולמזער את ההשפעות השליליות על ידי ביצוע מספר קווים מנחים:
1. בדוק את האשראי שלך לפני שאתה קונה.
ראה מה יש בקובץ האשראי שלך לפני שתתחיל להגיש בקשה להלוואות. אתה יכול לבדוק את דוח האשראי שלך בקפטן קרדיט בחינם.
שיעורי הלוואה ותנאים טובים יותר זמינים בדרך כלל לאנשים עם ציוני אשראי גבוהים יותר. ידיעת ציון האשראי שלך ומה מופיע בדוח האשראי שלך יכולה לעזור לך להשוות בין שיעורי הלוואות המתאימים לפרופיל האשראי שלך.
2. הגבל את פניות האשראי הקשות על ידי שימוש בהסמכות מוקדמות.
מלווים רבים יכולים להכשיר אותך מראש להלוואה מבלי לבצע משיכת אשראי "קשה" שמשפיעה על ניקוד האשראי שלך. הכשרה מוקדמת נותנת למלווים קריאה מהירה על האשראי והפיננסים שלך כדי שיוכלו לצטט את שיעורי ההלוואה והתנאים בצורה מדויקת יותר. לאחר שתחליט על אפשרות הלוואה, המלווה שלך יעשה משיכת אשראי קשה כדי לאשר את ההלוואה שלך.
3. חשבו היטב על תנאי ההלוואה.
שקול את התשלומים החודשיים ואת תקופת ההלוואה שלך. האם תוכל לעמוד בתשלומים החודשיים שלך בזמן בכל חודש? האם להאריך את תקופת ההלוואה שלך כדי להפחית את התשלום שלך – או לקצר אותו כדי לשלם את החוב שלך מוקדם יותר? לפני שאתה נכנס להלוואה חדשה, ודא שהיא תקל על ניהול עומס החובות שלך.
4. בצע את התשלומים שלך בזמן, בכל פעם.
היסטוריית התשלומים הטובה שלך תשפר את ציון האשראי שלך תוך כדי תנועה. מומלץ לשקול תשלומים אוטומטיים, כדי למנוע איחור בתשלומים בשוגג. נסה להתרחק מהעבירות: תשלום איחור אחד של 30 יום עלול לרדוף את דוח האשראי שלך ולהוריד את ציון האשראי שלך למשך שבע שנים או יותר.
5. הימנע מלהצטייד בחוב חדש.
ברגע שיש לך הלוואה לאיחוד חובות ואתה משלם את החוב שלך, נסה להימנע מבניית יתרות חדשות בכרטיסי האשראי שלך. אתה עלול למצוא את עצמך שוב עם חשבונות חודשיים מרובים וניצול אשראי גבוה. ברגע שתגיע למסלול עם החוב והאשראי שלך, השאר שם.
בשורה התחתונה
איחוד חובות יכול לעזור לך לפשט חובות מרובים, לחסוך לך כסף בריבית, ואפילו לעזור לשמור על מסלול האשראי שלך. אם אתה מתמודד עם יתרות בכרטיסי אשראי בריבית גבוהה, הלוואות מרובות, חשבונות רפואיים או חובות אחרים, אולי תרצה לבדוק כיצד איחוד חובות יכול לשנות את הכספים החודשיים שלך – ולשים נקודת סיום לפירעון ההתחייבויות שלך.
אם איחוד חובות הוא רעיון חכם עבורך, פעולה בהקדם, לפני שניהול עומס החוב הנוכחי שלך הופך לבלתי ניתן לניהול, עשויה בסופו של דבר להועיל לאשראי שלך. יהיה לך קל יותר למצוא הלוואה עם תעריף ותנאים מעולים אם האשראי שלך עדיין במצב טוב, ולא ניזוק מתשלומים מאוחרים או ניצול יתר.
תוכל למקם את עצמך להמשך הצלחה עם הלוואה שקל יותר לעקוב אחריה וקלה יותר לתשלום בטווח הארוך. ביצוע תשלומי ההלוואה שלך בזמן יעזור לך להתגבר על כל צניחה זמנית שאתה עשוי לראות כתוצאה מקבלת הלוואה חדשה.
פחות חשבונות ותוכנית מוצקה לפירעון חוב אינם משפיעים ישירות על האשראי שלך. אבל בנסיבות הנכונות הם יכולים לעזור לך לשמור על ההרגלים שבונים אשראי טוב – ולהימנע מכמה מהמלכודות שעלולות להוביל לבעיות אשראי.
עברו לדף הבית: הלוואות מייידיות.
