בדיקת דירוג אשראי למתן הלוואה – מה זה, איך זה עובד, ולמה זה חשוב?

בין אם אתם פונים לבנק, לחברת אשראי או לגוף מימון חוץ-בנקאי – כמעט תמיד תעברו תהליך של בדיקת דירוג אשראי כחלק מהליך קבלת ההלוואה. מדובר באחד השלבים הקריטיים בתהליך, המשפיע על ההחלטה האם תאושרו לקבל הלוואה, ובאילו תנאים.

מהי בדיוק בדיקת דירוג אשראי? מי מבצע אותה? איך תוכלו לדעת מה הדירוג שלכם? והאם יש מה לעשות אם הציון שלכם נמוך? כל התשובות – במאמר שלפניכם.

אז מהו דירוג אשראי?

דירוג אשראי (או: ציון אשראי) הוא מספר בין 0 ל-1,000 (לרוב בישראל), אשר מבטא את רמת האמינות הפיננסית שלכם כלקוחות לווים. הציון מבוסס על ההיסטוריה הפיננסית שלכם, וכולל פרמטרים כמו:

• עמידה בתשלומים קודמים (הלוואות, כרטיסי אשראי, חשבונות)

• חובות פעילים

• צ’קים חוזרים או עיקולים

• תיקים בהוצאה לפועל

• פשיטות רגל בעבר

• שימוש שוטף במסגרת אשראי

ככל שהציון גבוה יותר כך אתם נחשבים ללווים יציבים ואמינים יותר.
לעומת זאת, ציון נמוך עלול לגרום לסירוב הלוואה או לריבית גבוהה.

איך מתבצעת בדיקת דירוג אשראי?

כאשר אתם מגישים בקשה להלוואה, הגוף המלווה מבצע פנייה למאגרי מידע כלכליים –
לרוב דרך אחת מלשכות האשראי הפועלות בישראל:

• BDI

• Dun & Bradstreet

• CreditData (מטעם בנק ישראל)

המידע נאסף ממגוון מקורות: בנקים, חברות אשראי, רשויות ממשלתיות (כמו רשות האכיפה), חברות סלולר ועוד. כל גוף פיננסי שרשאי לכך – יכול לבקש את הדירוג שלכם כחלק מתהליך קבלת החלטה.

הבדיקה נעשית באישורכם בלבד (לפי חוק נתוני אשראי, תשע"ו-2016),
וברוב המקרים מתבצעת תוך שניות אחדות.

מה משפיע על דירוג האשראי שלכם?

הנה כמה גורמים מרכזיים שמרכיבים את הציון:

• היסטוריית תשלומים – האם עמדתם בתשלומים בזמן, או היו עיכובים/אי-עמידה?

• ריבוי הלוואות – מספר האשראים הפתוחים שיש לכם במקביל.

• שימוש במסגרת אשראי – עד כמה אתם קרובים לגבול המסגרת בכל חודש.

• פניות לגופים פיננסיים – פניות רבות בזמן קצר נתפסות לעיתים כסיכון.

• איחוד תיקים או הסדרים מול הוצאה לפועל – מופיעים בדוח ומשפיעים לרעה.

איך תוכלו לבדוק את הדירוג בעצמכם?

לפי החוק, אתם רשאים לקבל דוח אשראי אישי אחת לשנה – ללא עלות. ניתן לעשות זאת באתרים הרשמיים של לשכות האשראי או דרך אתרים מסחריים (בעלות סמלית):

• אתר CreditData של בנק ישראל – חינם

• אתר BDI – בתשלום סמלי לדוחות מורחבים

• אתרי השוואת אשראי פרטיים

הדוח כולל גם דירוג כללי וגם הסברים מה גרם לציון להיות כפי שהוא – כך שתוכלו לדעת מה לשפר.

למה חשוב להבין את הדירוג לפני בקשת הלוואה?

אם תדעו מראש מהו הדירוג שלכם – תוכלו להתכונן בהתאם:

• לשפר את הציון במידת האפשר לפני הבקשה

• להגיש בקשה לגוף שמתאים לפרופיל שלכם

• למנוע דחייה חוזרת שתרע את הציון עוד יותר

• לדעת לנהל משא ומתן על תנאי ההלוואה – מתוך מודעות למצבכם

במקרים רבים, גם אם הדירוג לא גבוה, גופים חוץ-בנקאיים עשויים לאשר את ההלוואה – במיוחד אם אתם מציגים ביטחונות, ערבויות או תזרים חיובי.

מה עושים אם הדירוג נמוך?

• התחילו לשלם בזמן את כל החשבונות

• סגרו חובות קיימים בהקדם

• הימנעו מהחזרת צ’קים או הוראות קבע

• בדקו שאין טעויות בדוח האשראי – לעיתים יש חובות ששולמו אך לא עודכנו

• נהלו תקציב אישי מאוזן והימנעו ממינוס כרוני

גם דירוג אשראי נמוך אפשר לשפר – ולעיתים תוך כמה חודשים בלבד.

בדיקת דירוג אשראי היא שלב קריטי בתהליך קבלת הלוואה

היא משקפת את האמון הפיננסי שגופים מלווים נותנים בכם.
הכרת הדירוג, הבנת המרכיבים שלו, והיערכות מראש
יכולים להיות ההבדל בין הלוואה שנדחתה לבין הלוואה שאושרה בתנאים טובים.

רוצים לבדוק את האפשרות לקבל הלוואה גם אם הדירוג אשראי שלכם לא מושלם?
השאירו פרטים – ונחזור אליכם עם פתרונות מימון מותאמים אישית.

שאלות ותשובות בנושא בדיקת דירוג אשראי:

מה זה דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא ציון מספרי שמעיד על רמת הסיכון של אדם או עסק כלקוח אשראי. הציון נקבע לפי היסטוריית התשלומים שלכם, שימוש במסגרת אשראי, קיומם של חובות פעילים, תיקים בהוצאה לפועל ועוד.

איך בודקים את דירוג האשראי שלי?

ניתן לבדוק את הדירוג דרך אתר CreditData של בנק ישראל – חינם, אחת לשנה. כמו כן, ניתן להזמין דוח מורחב דרך חברות כמו BDI או D&B, בתשלום סמלי.

האם כל גוף שממנו אני מבקש הלוואה בודק את הדירוג שלי?

כן. כל גוף מלווה – בנקאי או חוץ-בנקאי – רשאי לבצע בדיקת אשראי באישורכם בלבד. הבדיקה מתבצעת דרך לשכות האשראי המורשות.

האם דירוג אשראי נמוך אומר שלא אקבל הלוואה?

לא בהכרח. ישנם גופים חוץ-בנקאיים שיכולים לאשר הלוואה גם לבעלי דירוג אשראי נמוך, במיוחד אם מוצגים ביטחונות, ערבויות או תזרים חיובי.

מה משפיע על דירוג האשראי שלי?

הציון מחושב לפי:

• היסטוריית תשלומים 
• חובות קיימים 
• עיקולים או פשיטות רגל 
• מספר הלוואות פתוחות 
• תשלומים שחזרו 
• שימוש במסגרת אשראי 

איך אפשר לשפר את דירוג האשראי?

• לשלם חשבונות בזמן 
• לסגור חובות ותיקים פתוחים 
• להימנע מהחזרת צ'קים או הוראות קבע 
• לצמצם שימוש קבוע במלוא מסגרת האשראי 
• לבדוק את הדוח ולאתר טעויות 

כמה זמן לוקח לשפר דירוג אשראי?

שיפור ראשוני עשוי להיראות תוך חודשיים–שלושה, אך תהליך מלא לשיקום דירוג אשראי עשוי להימשך חצי שנה ואף יותר, תלוי במצב הכלכלי הקיים.

האם בדיקת דירוג אשראי פוגעת בציון?

בדיקת אשראי "רכה" (למשל לבדיקה עצמית) לא משפיעה על הציון. לעומת זאת, בקשות אשראי רבות בפרק זמן קצר עשויות להשפיע לרעה.

אני מסורב בבנק – מהן האפשרויות שלי?

גם אם סורבתם, תוכלו לפנות לגופים חוץ-בנקאיים אשר מציעים הלוואות מותאמות אישית גם לבעלי דירוג נמוך – בתנאים שקופים ואחראיים.

מה ההבדל בין דירוג אשראי לבין דוח אשראי?

• דירוג אשראי = ציון מספרי (לדוגמה: 640 מתוך 1,000) 
• דוח אשראי = פירוט מלא של היסטוריית ההתנהלות הפיננסית שלכם 

שניהם משמשים את הגופים המלווים בבחינת בקשת ההלוואה.

האם ניתן למחוק מידע מדוח אשראי?

ברוב המקרים לא ניתן למחוק מידע נכון או מדויק. אך אם מופיעה טעות, ניתן לפנות ללשכת האשראי בבקשה לתיקון, בצירוף מסמכים תומכים.

איפה ניתן לקבל עזרה מקצועית?

באתר שלנו תוכלו לקבל ייעוץ ראשוני ללא התחייבות – כולל בדיקת התאמה להלוואות, הסבר על דירוג אשראי, וליווי בבחירת הפתרון הנכון לכם.