היתרונות והחסרונות של כרטיסי אשראי
כמו בכל כלי פיננסי, כרטיסי אשראי מגיעים עם יתרונות וחסרונות כאחד. אמנם קל להתלהב מהנוחות ומההטבות שכרטיסי אשראי יכולים לספק, אבל חשוב גם להיות מודעים לסיכונים הפוטנציאליים של הוצאות יתר וחיובי ריבית גבוהים. כדי לקבוע אם שימוש בכרטיסי אשראי הוא הצעד הנכון עבורך, בדקנו את היתרונות והחסרונות וכיצד הם עשויים להשפיע עליך ועל הרווחה הכלכלית שלך.
היתרונות של שימוש בכרטיסי אשראי
יש הרבה סיבות לשקול להשתמש בכרטיסי אשראי בחיי היומיום שלך. הנה כמה מהיתרונות הבולטים יותר של שימוש בכרטיסי אשראי שיכולים להוסיף ערך לחיים הפיננסיים שלך.
יתרונות: הם נוחים.
הייתה תקופה שבה המזומן היה המלך, והיה קשה להשתמש בכרטיסי אשראי. עכשיו, ההיפך הוא הנכון. אם אתה משתמש בכרטיס אשראי עבור חלק ניכר מההוצאות שלך, אתה לא צריך לדאוג שתמיד יהיה לך מזומן בהישג יד, ואפילו תוכל להוסיף את הכרטיס שלך לארנק דיגיטלי לנוחות נוספת. ואם אתה נוסע, אתה לא צריך לדאוג לגבי מציאת כספומט כל עוד הסוחרים המקומיים מקבלים את רשת התשלומים של הכרטיס שלך.
יתרונות: הם דרך טובה לבנות אשראי.
אחד המפתחות לבניית אשראי סולידי הוא היסטוריה של תשלומים בזמן, ושימוש מושכל בכרטיס אשראי הוא דרך קלה לעשות זאת. למעשה, אם אתה משתמש בכרטיס לרכישות צנועות מדי חודש, שומר על יתרתך נמוכה יחסית למסגרת האשראי שלך, ולאחר מכן משלם את היתרה במלואה עד לתאריך הפירעון החודשי שלך, תוכל לבנות אשראי מבלי לשלם עמלות ריבית.
יתרונות: תגמולים והטבות.
חברות כרטיסי אשראי רבות מציעות תגמולים בכל רכישה שאתה מבצע, או בסוגים מסוימים של רכישות. בהתאם לתוכנית התגמולים, אתה יכול לקבל מזומן בחזרה, או שאתה יכול לצבור נקודות או מיילים, אותם תוכל לממש במגוון דרכים, כגון נסיעות, כרטיסי מתנה, קניות מקוונות ועוד. כרטיסים מסוימים מציעים גם בונוסי הרשמה למחזיקי כרטיס חדשים לאחר שעומדים בדרישת הוצאה מינימלית. אולי אפילו תקבלו הטבות נוספות, כגון הגנה על טלפון סלולרי, ביטוח נסיעות, זיכויים לנסיעות או לסעודה ועוד.
יתרונות: הגנה מפני הונאה על חיובים לא מורשים.
רוב מנפיקי כרטיסי האשראי הגדולים מציעים הגנה ללא אחריות על חיובים לא מורשים. ואם אתה מזהה ותערער על חיובים לא מורשים לפני שאתה משלם את החשבון החודשי שלך, הכסף הזה לא ייצא מחשבון הבנק שלך (כל עוד המחלוקת תישמר). כמו כן, טכנולוגיית כרטיסי האשראי השתפרה עד לנקודה שבה אם אתה משתמש בשבב של הכרטיס שלך או מקיש כדי לשלם, העסקה מוצפנת כדי לעזור למנוע מהאקרים לגנוב את פרטי הכרטיס שלך.
יתרונות: אתה יכול לעקוב אחר ההוצאות שלך.
אם אתה אוהב לעקוב אחר לאן הולך הכסף שלך, אתה יכול לקבל תובנות בזמן אמת לגבי ההוצאות שלך דרך החשבון המקוון של כרטיס האשראי שלך או האפליקציה לנייד. מנפיקי כרטיסים רבים אפילו מחלקים עסקאות לפי סוג – אוכל, מצרכים, בידור וכו'. אם תבדוק את העסקאות שלך באופן קבוע, תבין טוב יותר לאן הכסף שלך הולך ותוכל לבצע התאמות בהוצאות שלך בעת הצורך.
החסרונות של שימוש בכרטיסי אשראי
אמנם יש כמה יתרונות ברורים לשימוש בכרטיסי אשראי, אבל יש גם כמה סיכונים מובנים שיכולים לפגוע באשראי שלך ולאיים על הרווחה הכלכלית שלך. הנה מה לשקול.
חסרון: סיכון של הוצאות מעבר ליכולתך.
במחקר משנת 2021 מצאו חוקרים שמשתמשי כרטיסי אשראי נוטים להוציא יותר ממשתמשי מזומן. אם אתה נוטה להוצאות יתר, אתה עלול בסופו של דבר להוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר. אם זה יימשך לאורך זמן, אתה עלול גם להסתיים עם חוב יקר.
חסרון: עלות הלוואה גבוהה.
חוב בכרטיס אשראי יכול להיות יקר. הריבית הממוצעת בכרטיס אשראי עומדת כיום על יותר מ-18%, אך חלק מהכרטיסים גובים עד 36%. ואם לא תשלם את היתרה במלואה בכל חודש, אתה עלול לאבד את תקופת החסד שלך, מה שאומר שהריבית מתחילה להצטבר עבור כל רכישה בתאריך העסקה. יתרה מכך, נשיאת חוב בכרטיס אשראי מחודש לחודש לא רק יכולה לנטרל כל ערך אחר שתקבל מהכרטיס שלך, היא גם עשויה להגביל את ההזדמנות שלך להשיג את המטרות הפיננסיות האחרות שלך ו/או לענות על הצרכים הפיננסיים היומיומיים שלך. .
חסרון: יש שלל עמלות.
אתה יכול למנוע ריבית בכרטיס אשראי אם אתה משלם את החשבון שלך בזמן ובמלוא מדי חודש. אבל כרטיסים רבים גם גובים שורה של עמלות. היזהר להיות מודע ולהבין כל עמלות שעשויות להיות קשורות לשירותי כרטיסי אשראי מסוימים, כמו העברות יתרה או מקדמות במזומן. וזכור, עמלות איחור נמנעות אם אתה משלם את החשבון שלך בזמן.
בנוסף, אשר אם כרטיס האשראי גובה עמלה שנתית. תצטרך לוודא שאתה יכול לקבל מספיק ערך באמצעות תגמולים והטבות מדי שנה כדי שהעמלה הזו תהיה שווה את העלות. אם יש לך אשראי גדול, קל יחסית להימנע מעמלות שנתיות, במיוחד אם אתה מתמקד בכרטיסי אשראי להחזר כספי. אבל צרכנים עם אשראי גרוע או אפילו הוגן עשויים להתקשות לקבל כרטיס ללא עמלה שנתית, ורוב כרטיסי האשראי לנסיעות גובים עמלות שנתיות שנעות מקצת פחות מ-100 שקלים לכמה אלפים.
חסרון: השימוש יכול להשפיע על ציוני האשראי שלך.
אופן השימוש בכרטיסי האשראי שלך משחק תפקיד גדול בחישובי ציון האשראי שלך. בפרט, שיעור ניצול האשראי שלך הוא אחד הגורמים המשפיעים ביותר על ציון ה-BDI שלך. שיעור זה מחושב על ידי חלוקת יתרת הכרטיס שלך במסגרת האשראי שלו, והוא נעשה עבור כל כרטיס בנפרד, כמו גם עבור כל החשבונות שלך. לדוגמה, אם יש לך יתרה של 2,500 בכרטיס עם מגבלה של 10,000, שיעור הניצול שלך בכרטיס זה הוא 25%. ואם יש לך שלושה כרטיסי אשראי עם יתרה משולבת של 6,000 ומגבלה משולבת של 15,000, שיעור הניצול שלך עבור כל החשבונות הוא 40%.
כמה מומחי אשראי ממליצים לשמור על שיעור הניצול שלך מתחת ל-30%, אבל אין כלל קשיח ומהר. ככל שהוא נמוך יותר, כך ייטב. אם שיעור הניצול שלך יהיה גבוה מדי, זה עלול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך עד שתשלם את היתרה. זה יכול להיות נכון אפילו אם אתה משלם את החשבון במלואו מדי חודש, אז שים לב ליתרות שלך ושקול להשתמש בכרטיסים שלך פחות או לבצע תשלומים מרובים במהלך החודש כדי לשמור על שיעור הניצול שלך נמוך.
מה עוד צריך לדעת כאשר שוקלים כרטיסי אשראי
בשימוש אחראי, כרטיסי אשראי יכולים לספק ערך רב, ואולי אפילו תוכל להימנע מחלק מהחסרונות הפוטנציאליים או כולם. אבל אם אתה מודאג מלהיכנס לחובות או לשלם עמלות וריבית מיותרות, אולי הם לא שווים את זה. כתוצאה מכך, חשוב שתקדיש זמן לשקול מדוע אתה רוצה כרטיס אשראי וכיצד השימוש באחד עשוי להשפיע על הרווחה הכלכלית שלך.
לדוגמה, בעוד בונוס גדול להרשמה לנסיעות יכול לעזור לכסות את העלות של החופשה הבאה שלך, אולי זה לא הגיוני אם בסופו של דבר אתה משלם הרבה ריבית כי לפעמים אתה נאבק בהוצאות יתר. אבל אם אתה משתמש בקביעות בתקציב כדי לנהל את ההוצאות שלך, אתה יכול למנוע את העלות הזו על ידי הוצאה במסגרת האמצעים שלך.
חשבו היטב על מצבכם, הרגלי ההוצאות וההעדפות שלכם כדי לקבוע את הדרך הנכונה עבורכם. הקדישו זמן לשקול אם כרטיס אשראי הוא כלי פיננסי הגיוני עבורכם. הערכה עם איזה מלווה תרצה לעבוד, את סוגי ההטבות שתרצה, וכיצד כרטיסי אשראי יכולים לעזור לך לקדם אותך לעבר היעדים הפיננסיים שלך היא חלק מרכזי בקבלת ההחלטות הנכונות עבור הארנק שלך.
בשורה התחתונה
כמו רוב הכלים הפיננסיים, כרטיסי אשראי אינם טובים או רעים מטבעם. בשימוש נכון, הם יכולים לעזור לך לבנות פרופיל אשראי חזק ולתת לך גישה להטבות ותגמולים מושכים. מצד שני, הם עלולים להוביל להוצאות יתר, לחיובי ריבית מוגזמים ולנזק פוטנציאלי לניקוד האשראי שלך.
אם תחליט להשתמש בכרטיסי אשראי, שים לב לשימוש שלך והקפד לבדוק את ההוצאות שלך. הערנות שלך יכולה לעזור לך ליהנות מהיתרונות תוך הגבלת הסיכונים. ואם צברת יותר חוב ממה שאתה יכול להתמודד, הלוואה אישית יכולה לעזור לך לגבש את חוב כרטיס האשראי שלך ולחסוך לך כסף בריבית לאורך זמן.
עברו לדף הבית: הלוואות מיידיות.
