3 דברים שמלווים לא יספרו לך על ההלוואה שלך
החלק החשוב ביותר בלקיחת הלוואה הוא למצוא את ההלוואה שמתאימה לך. בין אם אתה לוקח הלוואה אישית, קונה רכב חדש או חותם על משכנתא עם מלווה חדש, אין שתי הלוואות זהות. לא משנה מה ניקוד האשראי שלך או כמה זמן השקעת בבניית היסטוריית אשראי, התעריפים והתנאים משתנים בהתאם למלווה.
בשל החוק של בנק ישראל, המלווים כיום שקופים יותר ממה שהיו בעבר, אך עדיין יש כמה דברים שמלווים אוהבים לשמור מתחת לכובעיהם הקולקטיביים. הנה שלושה מהם.
1. אם היית עושה מחקר, כנראה היית יכול לקבל הלוואה טובה יותר
אף בנק או מוסד הלוואות לא יגידו לך איזו טעות עשית בעבודה איתם. אם הם היו כנים, מישהו היה אומר, "אתה יודע מה? אם היית לוקח את הזמן לדרג חנות ולבדוק מלווים אחרים, היית יכול להשיג ריבית נמוכה יותר."
סביר להניח שהם גם לא יודו, "אנחנו יודעים שהריבית הנמוכה שלנו מושכת את תשומת לבם של אנשים, אבל האמת היא שכאשר אתה מחבר את כל העמלות שאנו גובים עבור הלוואה, העלות האמיתית של הלוואה מאיתנו היא מגוחכת ."
טיפ: תמיד המלווים. גם אם הריבית שתמצא נמוכה ב-5% בלבד מאחרות, תוכל לחסוך אלפים לאורך חיי ההלוואה.
2. אנחנו עומדים לגבות ממך כמה עמלות זבל
כאשר אתה שוקל כמה הלוואה עומדת לעלות עד למועד הפירעון המלא, מה נכנס לחישוב שלך? לרובנו מדובר בקרן ובריבית. עם זאת, עבור לווים רבים עמלות מיותרות עולות להם הרבה יותר ממה שציפו.
לדוגמה, חלק ממלווי הלוואות אישיות גובים עמלת הקמה. בדרך כלל, עמלות אלו נעות בין 3% ל-8%. נניח שמלווה מאשר את בקשת ההלוואה שלך תמורת 20,000 אך גובה עמלת מוצא של 5%. זה אומר שזה מוריד 1,000 מהחלק העליון (5%) ומפקיד 19,000 לחשבון הבנק שלך. עם זאת, במקום להחזיר 19,000, אתה צריך להחזיר את כל 20,000, למרות שמעולם לא ראית 1,000 מהם, אבל זה לא אצל כל הלווים.
המלווים יספקו לכם טופס גילוי המפרט את כל העמלות, אך חלקם עושים כמיטב יכולתם לא להדגיש יתר על המידה כמה עמלות אלו יעלו לכם.
הנה כמה מהעמלות הערמומיות האחרות שמלווים סומכים עליהן כדי להרוויח:
- עמלת בקשה: הסכום שאתה משלם לחלק מהמלווים רק כדי להגיש בקשה להלוואה.
- קנס על תשלום מראש: עמלה שחלק מהמלווים גובים מהלווים על תשלום ההלוואה לפני פירעונה.
- ביטוח אשראי: ביטוח אשראי מתחיל לשלם הלוואה אישית אם דברים ספציפיים משתבשים ואינך יכול לבצע את התשלום. יש כאן שני דברים חשובים להזכיר: הראשון הוא שקופת חיסכון בריאה לשעת חירום יכולה להסיר את הצורך בביטוח אשראי. שנית, עליך לחתום על טופס הוספת ביטוח אשראי להלוואה שלך. המלווה לא יכול לעשות זאת ללא רשותך המפורשת.
- טיפ: הריבית שמוצעת לך הרבה פחות חשובה מהשיעור השנתי באחוזים. ריבית מייצגת כמה הלוואה באמת עומדת לעלות לך. שאל ספציפית מלווה כמה ה-הריבית על ההלוואה, ולאחר מכן בקש לראות כל עמלה בכתב.
3. אם הסקת את 'הדבר האחד הזה' בדוח האשראי שלך, ניקוד האשראי שלך יעלה, ותהיה לך גישה להלוואות בריבית נמוכה יותר
ללווים עם ציוני האשראי הגבוהים ביותר לא רק שיש להם את הבחירה שלהם בכל הנוגע למלווים, אלא שהם נוטים לקבל הלוואות ללא עמלות הקמה, קנסות על תשלום מראש או עמלות זבל אחרות. ושם הדברים מסתבכים.
נניח שיש לך ציון אשראי ממוצע, אי שם בסביבות 700. זה לא מספיק גבוה כדי לתת לך גישה להלוואות הטובות ביותר, אבל זה גם לא נורא. מה שמלווה לא רוצה לומר לך הוא שישנם צעדים שאתה יכול לנקוט כדי לשפר את ציון האשראי שלך.
בדקו את דירוג האשראי שלכם בחינם: קפטן קרדיט
ערעור על כל השגיאות עם סוכנות דיווח האשראי הרלוונטית. על פי חוק, לסוכנויות דוחות אשראי יש 45 ימים להוכיח שהדוח נכון או להסיר את ההערה השלילית מהדוח שלך.
תלוי מה הייתה הטעות, הסרת שגיאה בודדת יכולה להעלות את ציון האשראי שלך מספיק כדי לדחוף אותו לטווח גבוה יותר. ככל שדירוג האשראי שלך יגיע לטווח גבוה יותר, כך המלווים ירצו לעבוד איתך יותר, ותנאי ההלוואה שלך יהיו טובים יותר.
טיפ: אם לא מציעים לך את הריבית או את תנאי ההלוואה הרצויים לך, חזור מספיק זמן כדי להתמקד בשיפור ניקוד האשראי שלך במידת האפשר.
המלווים אולי לא ממהרים להגיד לך איך אתה יכול לחסוך כסף, אבל עכשיו שאתה יודע, הכדור במגרש שלך.
עברו לדף הבית: הלוואות מיידיות.
