כיצד להשתמש בפנסיה להלוואות בטחונות
כאשר מנסים להבטיח פנסיה להלוואות בטחונות, ייתכן שניתן יהיה להשתמש ביתרה בקרן פנסיה כערובה לאותה הלוואה. במדינות רבות, כולל ארה"ב, קיימות הגבלות כיצד ואפילו אם ניתן להשתמש בפנסיה כבטוחה, מה שמחייב לעבוד עם מלווים כדי לקבוע אם זו אופציה. כאשר ניתן לנצל את יתרת הקרן כבטוחה, בדרך כלל יש לבצע שורה של צעדים כדי להכשיר את הנכס ולקבוע אם הוא עומד בקריטריונים שנקבעו על ידי המלווה.
קביעה אם אתה יכול להשתמש בפנסיה שלך כבטוחה
קבע איזה סוג של תוכנית פרישה יש לך. עיין בכל מסמכי תוכנית פרישה שיש לך כדי לקבוע אם התוכנית שלך היא טובה. אינך יכול להשתמש בתוכנית הפרישה שלך כבטוחה להלוואה. מס הכנסה רואה בכך "עסקה אסורה".
התייעץ עם איש מקצוע פיננסי למידע נוסף.
קרא את תוכנית הפנסיה שלך. בעוד שרוב התוכניות אינן מאפשרות שימוש ביתרות פרישה כבטוחה להלוואה, חלק מהתוכניות כן מאפשרות הלוואות. אלה שבדרך כלל מאפשרים הלוואות רק תחת הנחיות ומגבלות קפדניות. עליך תמיד להתייעץ עם עורך דין כדי לוודא שאתה קורא ומבין את נוסח תוכנית הפרישה שלך כראוי לפני השימוש בה כערובה להלוואה.
תוכניות מסוימות מאפשרות לך לקחת הלוואה עם התוכנית כבטוחה רק אם אתה מתמודד עם קשיים מסוימים או עומד בקריטריונים אחרים.
למד על דרישות ההחזר. תוכניות רבות, אם לא כולן, מציינות שיש להחזיר את ההלוואה תוך פחות מחמש שנים באמצעות תשלומים שווים.
עוד על: איך להגדיל את ההכנסה שלך?
אי החזר ההלוואה במסגרת לוח הזמנים המוסכם עלול להטיל את הלווה במס הכנסה ובקנס של 10% בגין משיכה מוקדמת.
הלוואה מתוכנית הפנסיה שלך
הלוואה מהתוכנית שלך בדרך זו היא הרבה יותר פשוטה מהחלופה, שמשתמשת בכספים שלך כבטוחה להלוואה של צד שלישי. בטחון הלוואת צד ג' בקרנות פנסיה פירושו שלא תמשוך את הכספים, אלא רק תשעבד אותם.
רוב המלווים לא יקבלו משכון של תוכנית פרישה עבור בטחונות, מכיוון שקשה לעקל את הבטחונות במקרה של מחדל.
דע את הסיכונים של הלוואה מהפנסיה שלך. יתרות הלוואות שלא שולמו עשויות להיחשב כמשיכות. זה ישאיר אותך אחראי למס הכנסה על יתרת ההלוואה ולקנס של 10 אחוז למשיכה מוקדמת אם אתה מתחת לגיל 59.5.
בנוסף, הריבית המשולמת על ההלוואה שלך מחויבת למעשה פעמיים. הפעם הראשונה היא כאשר הריבית משולמת (באמצעות השקלים שלך לאחר מס) והשנייה היא כאשר אתה מוציא את הכסף בפרישה שלך.
לדוגמה, אם תיקח הלוואה של 40,000 שקל מתוכנית הפרישה שלך ותשלם עליה ריבית של 3,000 שקל, אתה תחזיר את הריבית עם ההכנסה שלך, שכבר חויבה במס.
מאוחר יותר, במהלך פרישתך, 3,000 שקל אלה יימשכו שוב כחלק מהטבות הפרישה שלך. בשלב זה, הוא יחויב שוב במס.
הסכום של 3,000 שקל יחויב למעשה כהכנסה פעמיים.
גלה כמה התוכנית שלך תאפשר לך ללוות. לכל היותר, מס הכנסה מאפשר ללווים הנוטלים הלוואה כנגד תוכנית הפרישה שלהם ללוות עד 50,000 שקל או 50 אחוז מתוכנית הפרישה שלהם, הקטן מביניהם. יש להחזיר הלוואה זו עם ריבית. אם התפטרת מעבודתך לפני החזרת ההלוואה, עליך להחזיר את מלוא היתרה בתוך 60 יום.
אם סכום זה נמוך ממה שאתה צריך ללוות, תצטרך לחפש אפשרויות הלוואה אחרות. לא ניתן להעלות את תקרת ההלוואה הזו.
לקיחת ההלוואה שלך
מלא את בקשת ההלוואה. כדי להתחיל, תצטרך למלא ניירת הלוואה עם התוכנית שלך. זה ידרוש ממך לציין בדיוק כמה אתה לווה, כמו גם את הסיבות למשיכה ולחתום על חוזה המבטיח להחזיר אותו לפי הנחיות מסוימות.
הקפידו לא לחתום על שום דבר עדיין, גם אם מילאתם את בקשת ההלוואה במלואה. יהיה עליך לוודא לחלוטין שאתה ממלא אותו נכון ולהבין כל תנאי בהסכם.
