כיצד לקבל הלוואה גם עם אשראי גרוע?
אפשר לקבל הלוואה כשיש לך אשראי גרוע. המפתח הוא לעשות בחירות חכמות בתור לווה ולהתחיל בדרך לבנייה מחדש של האשראי שלך. זה אולי מרגיש מכריע, אבל עם קצת תכנון אתה יכול להשיג את הכסף שאתה צריך ולקבל שליטה על הכספים שלך.
הבנת הלוואות
למד את ההבדל בין הלוואה מובטחת להלוואה לא מובטחת. הלוואה מובטחת היא הלוואה שמגובה בבטחונות (בית, מכונית או נכס, למשל.) מצד שני, הלוואה לא מובטחת אינה מכילה בטחונות מאחוריה, כך שהמלווים מסוכן יותר לבצע אותן ולכן הן מגיעות עם ריביות גבוהות יותר.
המכונה גם הלוואות אישיות, הלוואות לא מובטחות הן בעיקר הלוואות בסכומים קטנים המשמשים לכיסוי שיפורים בבית, רכישות קטנות (מחשבים, מכסחות דשא, מערכות אבטחה) או לכיסוי הוצאות בלתי צפויות.
תהיה ברור בתנאים. בחלק מהמקרים, להלוואה ריבית קבועה וטווח תשלום מוגדר. במקרים אחרים, ההלוואה עשויה לעבוד כמו קו אשראי מסתובב ולהגיע עם ריבית משתנה.
חישוב חיסכון בזמן מס. אתה יכול לנכות את הריבית על הלוואות מובטחות כגון משכנתאות או הלוואות סטודנטים. הריבית על הלוואה לא מובטחת אינה ניתנת לניכוי מס.
היזהר מהלוואות משכורות ומקדמות במזומן. הלוואות ליום משכורת הן הלוואות קצרות טווח, בסכום קטן, שנועדו לקדם אותך כאשר חסר לך מזומנים. הריבית הנגבית שונה ממלווה למלווה, אך וודאו כי אתם מחזירים את ההלוואה במועד התשלום הבא או בזמן שצוין כדי להימנע ממלכודת החובות. קראו עוד על: איך לקחת הלוואת רכב?
אתה כותב צ'ק על הסכום שאתה לווה יחד עם עמלה עבור ההלוואה ומשאיר אותו אצל המלווה, שלאחר מכן יפדה את הצ'ק כשיהיו לך הכספים לשלם. אם אתה לא משלם בזמן, אתה יכול לגלגל את ההלוואה, אבל זה אומר עמלות נוספות שיכולות להצטבר.
בנקים, רשתות ומבצעים פרטיים של חזית הראווה, כולם מציעים הלוואות ליום משכורת שמגיעות עם ריבית של עד גבוהה.
תחשוב פעמיים לפני שאתה לוקח הלוואה בכרטיס האשראי שלך. מקדמות במזומן בכרטיס אשראי הן יקרות – שיעורי הריבית יורדים בין 13% ל-17% לאחר שחושבים עמלות.
גלה מה אתה יכול להרשות לעצמך. זה שמלווה ילווה לך כסף לא אומר שאתה יכול להרשות זאת לעצמך. בעוד שהבנקים לוקחים בחשבון את יכולת ההחזר שלך, מלווים משניים הנותנים הלוואות בסיכון גבוה לא נוקטים בצעד זה. זה תלוי בך כדי לקבוע אם אתה יכול לעמוד בהלוואה או לא.
צפו לריבית ועמלות גבוהות יותר. המחיר שאתה משלם עבור אשראי פחות מכוכב מגיע בצורה של עלויות סגירה גבוהות יותר, עמלות מוצא ושיעורי ריבית. ללווה עם אשראי מצוין עשויות להיות עלויות סגירה שהן .5% מסכום ההלוואה. רוכש עם ציון נמוך עשוי להיות מחויב בין 1-4% מסכום ההלוואה פשוט משום שזו הלוואה מסוכנת יותר, והמלווים לא מרוויחים עליהם כל כך הרבה כסף.
הבנת החשיבות של ציוני אשראי
למד כיצד מחושב ציון האשראי שלך ב-BDI. ישנם חמישה תחומים ש-BDI לוקח בחשבון בעת חישוב ציון האשראי שלך, וכל אחד משוקלל בצורה שונה.
החשיבות של כל תחום היא בערך:
- היסטוריית תשלומים – 35%. הגורם החשוב ביותר בציון האשראי שלך הוא האם יש לך רקורד טוב של תשלום החובות שלך בזמן.
- סכומי חוב – 30%. זה בוחן כמה אתה חייב כרגע. חייב כסף זה לא אוטומטית דבר רע; BDI תבדוק כמה אשראי פנוי יש לך וכמה ממנו אתה משתמש כרגע.
- אורך היסטוריית האשראי – 15%. סביר להניח שלאדם צעיר ללא קרדיט יהיה ציון נמוך כאן, אך ניתן לאזן זאת על ידי ציונים גבוהים בתחומים אחרים. בדרך כלל, היסטוריית אשראי ארוכה יותר תעניק לך ציון גבוה יותר בתחום זה.
- אשראי חדש – 10%. אם פתחת מספר חשבונות חדשים במשך תקופה קצרה, במיוחד אם יש לך היסטוריית אשראי קצרה, זה יכול להוריד את הציון שלך.
- סוג האשראי בשימוש – 10%. אזור זה בוחן את ההלוואות הקמעונאיות שלך, בתשלומים (כגון תשלומים לרכב), המשכנתאות וכרטיסי האשראי. הציון שלך יהיה גבוה יותר אם תראה שיש לך תמהיל טוב ומאוזן של אשראי.
דע כיצד ציון האשראי שלך יכול להשפיע על הלוואות. לאשראי שלך יש השפעה ישירה על האם אתה זכאי להלוואה או לא, כמו גם על גובה הריבית הנגבית על ההלוואה. המלווים יבחנו את ציון האשראי שלך כדי לקבוע אם אתה מהווה סיכון טוב וסביר שבאמת תחזיר את ההלוואה.
כדי לקבל הלוואה ותנאים טובים, תרצו ניקוד אשראי טוב. אם יש לך דירוג אשראי גרוע, ראה מה אתה יכול לעשות כדי לשפר את האשראי שלך לפני שאתה לוקח הלוואה.
הזמן את דוח האשראי שלך ובדוק אם יש שגיאות. ישנן לשכת אשראי שמלווים עשויים להשתמש בהם כדי לבדוק את ציון האשראי שלך – BDI והם יספקו לך עותק חינם של דוח האשראי שלך פעם בשנה. דוח האשראי שלך משמש לחישוב ציון האשראי שלך, לכן חיוני שתבדוק את הדוח שלך לאיתור שגיאות.
שימו לב שלשכות האשראי עשויות להשתמש בגרסאות שונות של ציון ה-BDI, לכן עליכם לבדוק את כל שלושת הדוחות מדי שנה.
הזמינו את דוח האשראי שלכם מאת קפטן קרדיט. זכור שתקבל עותק חינם של דוחות האשראי שלך, לא ציוני אשראי. כמעט תמיד תצטרך לשלם עמלה קטנה כדי לגלות את הציון האמיתי שלך.
ערעור על כל שגיאה בדוח האשראי שלך. אם אתה מוצא טעות בדוח האשראי שלך – אולי שילמת הלוואה אבל היא מופיעה בדוח שלך כלא שולמה – תצטרך לוודא שהטעויות הללו מתוקנות. התחל ביצירת קשר עם הספק שדיווח על המידע השגוי ובקש ממנו לתקן את השגיאה. פנה גם ללשכת האשראי, תוך מתן עותקים של כל ראיה המוכיחה שיש להם מידע שגוי. הלשכות נדרשות לחקור את תביעתך תוך 30 יום.
עברו לדף הבית: הלוואות מיידיות.
