משכנתא חוץ בנקאית
מאז המשבר הפיננסי של 2008, בנקים מדור קודם היו עדים לירידה בחלקם בשוק משכנתא חוץ בנקאית. היכולת של חוץ בנקים למנף טכנולוגיה דיגיטלית אפשרה להם לעמוד בדרישות היעילות והנוחות של הלקוחות באמצעות שירותים מקוונים.
מבלי להידרש לתקנות הספציפיות שעמם מתמודדים בנקים, בנקים ומלווים אלטרנטיביים משכו את תשומת לבם של אנשים מועטים שמעוניינים לקנות או למחזר את בתיהם על ידי הפחתת שיעורי הריבית ומזעור התשלומים.
מהי הלוואת משכנתא חוץ בנקאית?
בנקים הם מוסדות פיננסיים המציעים שירותי הלוואות טיפוסיים הקשורים לבנק, כמו הלוואות משכנתא, תוך שהם מספקים למשתמשים דרך קלה יותר לקבלת הלוואות.
מלווי משכנתאות לא מסורתיות רבות מציעות שירותים החל מהלוואות לדירות ראשונות ועד אפשרויות מימון מחדש. למרות חברות כמו כאל או ישראכרט מציעים הלוואות, הם לא יכולים להציע שירותי פיקדון כגון חשבונות צ'קים או חיסכון. בשל כך, חוץ בנקאיים מממנים הלוואות משכנתא באמצעות אשראי – הם מוכרים את המשכנתאות למשקיעים תוך שמירה על האחריות לגביית התשלום מהצרכנים.
בדקו בבנק ישראל את הריביות המעודכנות: נתונים וריביות.
שירותי תעשיית משכנתאות חוץ בנקאיות
מלווי משכנתאות חוץ בנקאיות מציעים שירותים דומים לאלה של מוסדות מסורתיים – אך עם תשלומים נמוכים יותר ופחות קריטריונים פיננסיים. מכיוון שחוץ בנקים פועלים ללא רישיונות בנקאי מלאים, הם לא צריכים לציית לתקנות רבות כמו בנקים מדור קודם – מה שמביא לאישורי הלוואות מהירים יותר ותעריפים גמישים יותר.
רוב מלווי המשכנתאות החוץ בנקאיות מציעים לצרכנים שני שירותים עיקריים: הלוואות לבית ומימון מחדש של הלוואות. הלוואות לדיור יכולות לכלול הלוואות קבועות, הלוואות לרכב חדש, הלוואות ללימודים, הלוואות לטיול משפחתי, והלוואות משכנתא הפוכה. אפשרויות מימון מחדש המוצעות על ידי מוסדות חוץ בנקאיים כוללים לעתים קרובות הפחתת תשלומי המשכנתא החודשיים ואיחוד חובות.
בדקו זכאות להלוואה.
מקורות הלוואות משכנתא אלטרנטיביים מובילים
ישנן חברות הלוואות אלטרנטיביות רבות שזכו להצלחה בשל היכולת להציע למשתמשים מועטים גישה להלוואות משכנתא בערוצים דיגיטליים.
מלווים חוץ בנקאיים נוטלים הלוואות בסיכון גבוה יותר
אזורי הלוואות הנחשבים בסיכון גבוה כוללים:
- משכנתאות גבוהות יותר בהלוואה לערך.
- משכנתאות לקנות או בית ואז להשכיר את הבית.
- משכנתאות לאנשים עם היסטוריית אשראי מאתגרת.
- מימון רכב.
- כרטיסי אשראי.
- מימון צרכני.
- הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים.
עם זאת, הסיכון נותר גורם חזק. מלווים חוץ בנקאיים מתמקדים בדרך כלל בהלוואות בעלות מרווח גבוה יותר ובסיכון גבוה יותר, שבהן ריביות גבוהות (ולכן תשואה גבוהה) הן הנפוצות ביותר. משכנתאות פריים נמוכות, עם סיכון נמוך יותר ותשואה נמוכה יותר, הן עדיין במידה רבה תחום ההלוואות הבנקאיות המסורתיות.
בעוד שהלוואות ברווחים גבוהים עשויות להישמע אופורטוניסטיות, מלווים חוץ בנקאיים מבצעים שירות שנחוץ נואשות לרבים מכיוון שהבנקים בוחרים להלוות פחות. הם הרחיבו למעשה את אפשרויות האשראי לאזורים במשק שאחרת היו הולכים בלעדיהם.
קראו עוד על: הלוואה עד 15 אלף.
עתיד ההלוואות החוץ בנקאיות
בשנים שהובילו למשבר הפיננסי של 2008, מלווים חוץ בנקאיים תרמו לבועת הדיור על ידי הנפקת הלוואות ללווים בסיכון גבוה. במקום לממן את ההלוואות בפיקדונות מובטחים, מלווים רבים לוו כנגד קווי אשראי לפני שמכרו את המשכנתאות הללו למשקיעים. כשהמשבר הגיע, מלווים רבים פשוט קרסו.
יש החוששים שהעלייה בהלוואות חוץ בנקאיות היא איתות לכך שהשווקים בישראל ובמקומות אחרים חזרו לאותן שיטות סיכון גבוהות שיצרו את המשבר והמיתון ב-2008. אמנם זהירות סביב נוהלי ההלוואות בהחלט מוצדקת, אבל עובדה שאין להכחישה היא שמלווים חוץ בנקאיים מספקים מקור כספים נחוץ נואשות לרבים בזמנים לא ודאיים אלה.
עם התוכניות המתאימות, הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להישאר מקור מימון קריטי עבור יחידים וחברות קטנות ובינוניות במשך שנים רבות.
ההשפעה של COVID-19 על כלכלות העולם עשויה להיות הנושא החם של היום, אבל רוב השיחות בחזית זו עדיין ספקולטיביות. כלכלות מתפתחות במהלך עשרות שנים – והאבק מהמשבר הפיננסי של 2008 עדיין שוקע יותר מ-13 שנים מאוחר יותר.
עברו לדף הבית: הלוואות מיידיות.
דוגמה מצוינת היא עלייתם של מלווים חוץ בנקאיים, שנכנסו למלא חלל שהותירו בנקים במתן אשראי למגזרים קמעונאיים נבחרים: משכנתאות בסיכון גבוה, מימון צרכני, הלוואות לרכב ואפילו הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים. בישראל, 68% מכלל המשכנתאות בשנת 2020 הגיעו מבנקים – גידול של 10% עצום משנה לשנה. יותר ממחצית שוק המשכנתאות בישראל מורכבת מלווים בנקאיים מאז 2016.
נניח שהתרחש היום זעזוע בסדר גודל של המשבר הפיננסי? במובנים רבים, שוק המשכנתאות חזק יותר מאשר לפני עשור. כמעט כל פעילות מתרחשת כיום באמצעות גופים עם תמיכה ממשלתית, ורפורמות חיתום שיפרו את איכות האשראי למשכנתאות.
עם זאת, חוץ בנקים תלויים כעת באשראי לטווח קצר כפי שהיו לפני המשבר הפיננסי.
