אלו שיעורים פיננסיים שכל תלמיד תיכון צריך ללמוד?
אז מהם שיעורים פיננסיים? מספר גדל והולך של מחוזות בתי ספר מוסיפים אוריינות פיננסית לתכנית הלימודים בתיכון במטרה להגביר את הכישורים הפיננסיים של בני נוער. אתה זוכר שלמדת על כסף? חלקנו למדו על ניהול כסף וכסף ליד שולחן האוכל, או לאחר הפקדת המשכורת הראשונה שלנו מהעבודה האמיתית הראשונה שלנו. אחרים אולי למדו על כסף ללא כל הדרכה רשמית, לפעמים באמצעות ניסוי וטעייה כואבים.
ללמוד על כסף בזמן שאתה צעיר הוא הרבה יותר טוב מאשר ללמוד על זה בשלב מאוחר יותר בחיים. אספנו 15 משיעורים פיננסיים החשובים ביותר שכל נער היה צריך להתחייב לזיכרון לפני יום הסיום.
15 שיעורים פיננסיים ללמד בני נוער לפני שהם מסיימים את התיכון:
1. כיצד להקים קרן חירום
בואו נודה בזה, החיים הם בלתי צפויים. וכש-46% מהוצאות החירום עומדות כעת על ממוצע של כ-5,400 שקל- תכנון לבלתי צפוי הוא חלק חיוני בלימוד כיצד לנהל כסף. לכן זה המפתח לעזור לבני הנוער שלך ללמוד את החשיבות של הקמת קרן חירום. מעמידה בהשתתפות עצמית בפוליסת ביטוח רכב ועד לתקופות של אבטלה, קיום קרן חירום ותוכנית פעולה מחושבת היטב יכולה להפחית את הלחץ וללמד את הנער שלך את החשיבות של להיות מוכן, כלכלית.
קרנות חירום קלות להקמה ואף פעם לא מוקדם מדי להתחיל. אתה יכול להתחיל להטמיע את הרעיון של בניית חיסכון חירום ברגע שנערך מתחיל לעבוד במשרה חלקית לאחר הלימודים או בסופי שבוע. הראה להם כיצד להקים חשבון חיסכון שהם יכולים להשתמש בו כקרן חירום. אתה יכול גם לעזור להם לבדוק אפליקציות חיסכון שמטפטפות כסף לחשבון חיסכון (הם יצטרכו חשבון עובר ושב בשביל זה). ואם אתה כבר מקצוען בחיסכון, שתף את המתבגר שלך באילו צעדים ספציפיים נקטת כדי לבנות קרן חירום משלך.
2. איך לבנות ציון אשראי מעולה
ציוני אשראי משפיעים עמוקות על עלות החיים של מכונית, בית או רכישות גדולות אחרות הממומנות באמצעות הלוואות או קווי אשראי. עזרה לתלמיד התיכון שלך להבין כיצד פועלים ציוני האשראי, מה משפיע לרעה וחיובית על ציון האשראי, וכיצד ההשלכות של החלטות פיננסיות והלוואות מסוימות בעלות פוטנציאל לחסוך להם סכום כסף משמעותי לאורך כל חייהם.
בניית ציון אשראי מעולה היא פשוטה:
- שלם חשבונות בזמן;
- לעמוד בתנאי חוזה הלוואה או אשראי;
- היזהר לגבי כמות האשראי הפנוי בשימוש;
- התחל מוקדם כדי לבנות ולשמור על היסטוריית אשראי מוצקה.
- חשוב לעזור לבני הנוער שלך להבין מה עוד משפיע על ציוני האשראי, כמו כמה זמן היו לו הלוואה או כרטיס אשראי ותמהיל האשראי שלהם. הסבירו כיצד ללווים עם אשראי טוב יש יותר אפשרויות הלוואות ויכולים לחסוך אלפים הודות לשיעורי ריבית ועמלות נמוכות יותר. שיתוף החוויה האישית שלך בעולם האמיתי עם אשראי טוב או רע יכול להיות גם דרך מעשית להראות לתלמיד התיכון שלך את החשיבות של שמירה על ציון אשראי טוב.
3. הבנת ניצול אשראי
לאחר שהתחלת לדבר עם התלמיד שלך בתיכון על ציוני אשראי, הם מוכנים ללמוד על ניצול האשראי – החלק של האשראי הזמין שנמצא בשימוש בכל זמן נתון.
לדוגמה, אם יש לך כרטיס אשראי עם תקרת אשראי של 5,000 שקל ויתרת האשראי היא 2,500 שקל, השימוש שלך בכרטיס זה הוא 50%. אם יש לך כרטיס שני עם מגבלת הלוואה של 3,000 שקל ויתרה של 750 שקל, השימוש בו הוא 25%. ניצול האשראי הכולל שלך, בהנחה שאלו כרטיסי האשראי היחידים שלך, הוא 3,250/8,000, או כ-41%. רוב הצעירים (וחלק מהמבוגרים) אינם יודעים ששיעורי ניצול הגבוהים מכ-30% – בכרטיס בודד, או בכל כרטיסי האשראי שלכם ביחד, יכולים להשפיע לרעה על ציוני האשראי שלכם.
בעוד שבני הנוער שלך לא יוכלו להיכנס להסכם כרטיס אשראי עד גיל 18, להשיג אחד לפני שמלאו לו 21 זה לא קל. אבל ברגע שהם אכן מתאימים ויתחילו להוסיף מוצרי אשראי חדשים לתמהיל, ניצול האשראי שלהם ישתנה. מתי למדת על ניצול אשראי? מתן החוויה האישית שלך בעולם האמיתי עם אשראי וניצול אשראי יכול לעזור להפוך את השיעור הפיננסי הזה למקושר יותר לבני הנוער שלך.
4. איך לזהות הונאת כסף חלק מאוד חשוב בלמידת שיעורים פיננסיים.
בני נוער כיום חייבים ללמוד כיצד לזהות תרמית כסף כדי להיות מסוגלים להגן על עצמם באינטרנט ובאופן לא מקוון. אי נטילת מיומנות פיננסית קריטית זו עלולה להביא לקחים קשים בצורה של כסף גנוב, איום על הפרטיות והזהות, וזמן הנדרש לתיקון בעיות המתעוררות לאחר הונאה. עזור לבני הנוער שלך על ידי לימד אותם את ארבעת הסימנים הנפוצים של הונאה:
- רמאים מעמידים פנים שהם מארגון שאתה מכיר, (למשל, חברת שירות, ארגון צדקה, פנימי
מס הכנסה, המוסד לביטוח לאומי). - רמאים אומרים שיש בעיה לפתור או פרס שאתה יכול לזכות בו (אבל אתה חייב לשלם עמלה כדי לקבל אותו).
- הרמאים לוחצים עליך לפעול לפני שתספיק לחשוב (ועשויים לאיים בכיבוי מיידי של שירות השירות, גירוש, שלילת רישיון נהיגה וכו').
- הרמאים רוצים שתשלם בצורה מסוימת (כרטיס מתנה, חברת העברת כספים).
- האם אי פעם רימו אותך מכסף? שיתוף הסיפור האישי שלך עם בני הנוער שלך יכול לעזור למנוע מהם לחוות חוויה פיננסית דומה בעתיד.
5. כיצד פועלת ריבית דריבית
אם אינך מכיר את המושג ריבית דריבית, דע את זה: ככל שתתחיל לחסוך מוקדם יותר, או להשקיע באיגרות חוב או ניירות ערך נושאות ריבית, כך תגדל ההזדמנות שלך ליהנות מכוחה של ריבית דריבית. מצד שני, כאשר אתה מחויב בריבית דריבית, כפי שקורה כאשר אתה נושא יתרת כרטיס אשראי מחודש לחודש, ריבית דריבית יכולה גם לגרום לחובות לגדול עם הזמן. הריבית המורכבת היא כל כך חזקה שמבוגרים רבים אומרים שהם רצו שהבינו איך זה עובד כשהיו צעירים בהרבה.
6. ביטוח – ולמה זה חשוב
הביטוח מסייע בהגנה מפני עלויות הקשורות לתאונות ואירועי חיים בלתי צפויים אחרים. בחינת סוגי הביטוח הנפוצים שאנשים קונים כדי להגן על עצמם מפני סיכונים, כיצד ומתי הם נכנסים לפעולה, ומה לשקול בעת הערכה של ספקי ביטוח, יעזור להם להבין מדוע זה עשוי להועיל.
דרך טובה להתחיל את שיחת הביטוח היא לשאול את בני הנוער שלך אם הם יודעים מהם כיסויי הרכב, ההשתתפות העצמית והפרמיות שלו וכיצד הם עובדים. שלפו את דף סיכום הביטוח וסקרו אותו יחד. לאחר מכן עברו לתועלת של השוואת פרמיות ממובילים שונים, ולהשלכות של ביטול הכיסוי. רעיון נוסף הוא לשאול אותם לגבי הכיסוי הביטוחי שיש להם בטלפון החכם. האם הם יודעים את הפרטים של אותה פוליסת כיסוי ומה מכוסה/לא מכוסה?
התחלת שיחה עם בני הנוער שלך על ביטוח שהם יכולים להתייחס אליהם תעזור להם להישאר מעורבים בשיחה ולשמור על קשר.
7. איך להרוויח יותר לאורך זמן
ללמוד כיצד לשפר את כוח ההשתכרות לאורך זמן הוא בדרך כלל תרגול של ניסוי וטעייה. מסלולי הקריירה אינם תמיד ליניאריים או ברורים כמו הפיכתם לספק רפואי או עורך דין, ולעתים קרובות יכולים להסתיים ברצף של עצירות והתחלות. בהתחלה, ללמד את המתבגר שלך כיצד להרוויח יותר לאורך זמן יכול להיות פשוט לתמוך בו בקבלת בחירות לגבי המשך השכלתם לאחר התיכון, ומה משלמות משרות מסוימות לעומת אחרות.
עבור חלק מהילדים, התיכון לא מלווה אוטומטית בתואר אקדמי של ארבע שנים (מה שלא תמיד מבטיח הכנסה שיכולה לעמוד בקצב האינפלציה). לימוד מיומנויות מקצוע כמו קוסמטולוגיה, אינסטלציה, קולינריה, ריתוך וחשמל יכול להציע מסלולי קריירה מספקים המספקים שכר טוב בתוספת אוטונומיה בעבודה. ככל שהמבוגר הצעיר שלך צובר ניסיון רב יותר בעולם העבודה, דברים כמו שיפור מיומנויות קיימות והוספת מיומנויות חדשות, או פתיחת עסק צדדי יכולים גם לעזור להם להרוויח כסף נוסף, שיעורים פיננסיים שהם יתחילו לאסוף בעצמם.
בינתיים, אחת הדרכים הקלות ביותר לעזור לבני הנוער שלך ללמוד איך להרוויח יותר היא לדבר על מסלול הקריירה שלך או לקבוע זמן עם יועץ קריירה בבית הספר התיכון שלו או בחטיבת הביניים המקומית. לדעת אילו מסלולי קריירה מובילים לאן וציפיות השכר עבור כל עבודה במסגרת תחום לימודים נבחר יכולים לעזור לבני הנוער שלך לזהות הזדמנויות קריירה ותחומי עניין שאולי לא חשבו עליהם קודם לכן. ופשוט לבזבז קצת זמן בתיאור הנסיבות והצעדים שנקטת כדי להרוויח יותר בקריירה שלך יכול להיות רק הדוגמה הרלוונטית בעולם האמיתי כדי לעורר את בני הנוער שלך לעשות בחירות שיעזרו לו להרוויח יותר (ולמצוא הנאה) בכל מה שהם לבחור לעשות לעבודה לאורך זמן.
8. לדעת את ההבדל בין רצונות מול צרכים
הפיתוי לבזבז כסף הוא דבר קבוע בחיים. לכן ללמד את תלמיד התיכון שלך להתנגד לכלכלה המיידית של "קנה עכשיו" ולדעת את ההבדל בין "רוצה" לעומת "צורך" יכול להיות הבסיס שמגדיר אותם להוצאות וחיסכון בחוכמה.
מחסה, מזון, ביגוד, תחבורה אמינה וגישה לאינטרנט (בני נוער יתייחסו לזה) הם כולם צרכים. ללא הצרכים הבסיסיים הללו מכוסים, החיים יכולים להיות קשים לנווט. מצד שני, הרצונות הם מה שהופכים את החיים למהנים יותר – כלומר, כרטיסים להופעות, ארוחת ערב לילית, ציוד קיאקים חדש לגמרי, חולצת טריקו חמודה לכלב וכו'.
טיפוח הרגל לזהות מתי רכישה היא רצון מול צורך יעזור לבני הנוער שלך לתעדף חיסכון על פני הוצאות, לוודא שקודם כל משלמים על הצרכים שלו ולדחות סיפוקים על ידי חיסכון בדברים שהם רוצים לאורך זמן. תרגול זה יעזור להם להימנע מחיים מעבר ליכולתם ולצבור חובות בכרטיסי אשראי על דברים שהם אולי רוצים אבל לא באמת יכולים להרשות לעצמם כרגע. כלל אצבע טוב להתחיל איתו הוא זה: אל תשים "רוצה" בכרטיס אשראי אלא אם כן הם יודעים שהם יכולים לשלם את היתרה במלואה בסוף החודש.
9. כיצד ליצור ולנהל תקציב
תקציב הוא מיומנות ניהול כספים לכל החיים שתעזור לבני הנוער שלך להישאר בשליטה על ההוצאות שלו, לעקוב אחר היכן הם יכולים לצמצם בהוצאות, לחסוך כסף ולהיות מוכן כלכלית לבלתי צפוי.
שוחח עם המתבגר שלך כיצד תקציבים הם כלי שימושי שנועד לסייע בניהול ההוצאות החודשיות שלך, לעמוד ביעדים פיננסיים, כמו גם לתכנן את הדברים שהם צריכים ורוצים. זכור שמערכת התקציב שמתאימה לך עשויה שלא להתאים לתלמיד התיכון שלך.
התחל בדיבור על איך ליצור תקציב לחיים שלאחר התיכון או בזמן שהם מתכוננים לעזוב לקולג' ומה יכול להיכנס לזה (למשל, ספרים, בידור, שכר דירה, אוכל, תחבורה וכו'). ייתכן שלבני הנוער שלך כבר יש אפליקציית תקציב בטלפון או כלי תקציב דרך הבנק שלו הם יכולים להשתמש כדי להגדיר תקציב פשוט תוך זמן קצר. קראו עוד על: כמה פעמים אתה יכול לאחד חובות?
10. כיצד לקבוע את הערכים והיעדים הפיננסיים שלך
אם אתה יכול לעזור לבני הנוער שלך להתחיל מוקדם בזיהוי הערכים הפיננסיים שלו, זה יכול לעזור להנחות את ההחלטות, ההתנהגויות והמטרות שלו על פני רבים, אם לא כולם, מהעניינים הקשורים לכסף שהם עשויים להתמודד איתו.
ערכים פיננסיים הם העקרונות והאמונות הכספיים שמניעים אותנו, מנחים את ההחלטות שלנו ומעצבים את ההתנהגויות שלנו סביב כסף ומטרות החיים שהצבנו לעצמנו. הערכים הפיננסיים שלנו משקפים לעתים קרובות את המוטיבציה מאחורי ההוצאה שלנו על פריטים כגון מוצרים חומריים, חינוך, נסיעות, חוויות חיים, בריאות, משפחה ומערכות יחסים, או כל דבר שאנו מרגישים מאוד לגביו.
לעתים קרובות הערכים הפיננסיים שלנו קשורים ישירות לערכי הליבה האישיים שלנו כמו ביטחון, חופש, איזון בין עבודה לחיים, צדקה וחיים פשוטים.
חפש כאן דרכים לעזור לבני הנוער שלך ליצור קשר עם הערכים הפיננסיים שלו בשלב מוקדם בחיים. זה יכול לעזור לחשוף מה הכי חשוב להם, בשביל מה הם מוכנים לעבוד קשה ולחסוך כסף ולתמוך בהם בהגדרת יעדים פיננסיים שמתואמים לערכי הליבה האישיים שלהם.
11. כיצד להימנע מלווים טורפים
עבור רוב האנשים, נטילת הלוואה והחזרה לאורך זמן היא אמצעי בר קיימא לבעלות על רכב או דירה. אבל זה שיעור חשוב עבור בני נוער ללמוד שלא כל החוב הוא חוב טוב, ולסוגים מסוימים של חובות חוב יש פוטנציאל לדרדר את המטרות הפיננסיות שלהם. שיעורים פיננסיים זה חלק חשוב מלמידה על עולם הכסף.
מלווים טורפים משתמשים בטקטיקות אגרסיביות ובתנאי הלוואה לא הוגנים, לרוב בצורה של ריביות ועמלות גבוהות ותנאי החזר קצרים באופן בלתי סביר. אחת הדוגמאות המצוטטות ביותר להלוואות דורסניות היא הלוואות ליום משכורת, עם זאת, היא יכולה להיות כרוכה גם בעסקאות פיננסיות עם סוחרי רכב, קבלני שיפוצים וסוכני משכנתאות. למד את התלמיד שלך בתיכון להיזהר מהסימנים הנפוצים האלה של שיטות הלוואות טורפות:
- ההצעה נראית טובה מכדי להיות אמיתית, למשל, שיעורי ריבית נמוכים למרות היסטוריית אשראי פגומה, הבטחות לתקן אשראי פגום ו/או להסדיר חובות בפחות מהחייב
- קל להפתיע לקבל אישור, למשל, לא מבקש מידע על חוב והכנסה קיימים
- דוחף אותך לקחת הלוואה גדולה יותר ממה שאתה צריך
- אמצעי התשלום היחיד הוא משיכה אוטומטית
- עזרו לבני הנוער שלכם להבין את החשיבות של ביצוע מחקר לפני הסכמה לכל התחייבות חוב, ובמיוחד, להתרחק מכל עסקה שתועיל למלווה על חשבון הלווה או יוצרת מעגל של חובות.
12. איך לפשט את הכספים שלך בשיעורים פיננסיים!
ניהול כסף לא צריך להיות מסובך. נצל את היתרון של משאבי בנקאות מקוונים, אפליקציות וכלים אחרים שנוצרו כדי לפשט כל דבר, החל ממעקב אחר השקעות ועד ביצוע תשלומי חשבונות אוטומטיים מחשבונות עו"ש או הפקדות חודשיות לחשבון חיסכון. אוטומציה ככל האפשר היא לרוב הדרך הקלה ביותר לפשט ולהשיג יעדים פיננסיים.
13. מדוע חיסכון לפנסיה החל משנות ה-20 המוקדמות שלך הוא כל כך חשוב
כשאתה בשנות העשרה ובשנות ה-20 המוקדמות שלך, חיסכון לפנסיה הוא מושג שקשה להתחבר אליו בגיל כה צעיר. עם זאת, שניים מהגורמים הגדולים ביותר שעומדים לנגד עיניהם של צעירים בכל הנוגע לחיסכון והשקעה לפנסיה הם הזמן והכוח של ריבית דריבית.
בדקו זכאות להלוואה: הלוואה דיגיטלית.
אחת הדרכים הטובות ביותר לפתח הרגל של חיסכון לפנסיה היא על ידי לימוד מוקדם לתעדף על ידי קיצוץ בהוצאות ו/או על ידי הכנסה נוספת. משרות חלקיות ועבודות התחלתיות רבות מציעות תוכנית חיסכון לפנסיה (לעיתים עם התאמה למעסיק), אך ייתכן שצעירים לא ידעו על כך או שלא יחשבו שההפחתה לפני מס בשכר החזרה שלהם כדאית.
הקניית החשיבות של חיסכון והשקעה כאשר הם כבר לא יכולים או רוצים לעבוד היא שיעור חשוב, ללא קשר לכמה כסף הם עשויים להרוויח כרגע. להתחיל בקטן ולהגדיל את שיעור החיסכון שלהם לאורך זמן היא דרך טובה להפוך את התהליך לפחות מאיים.
14. איך להימנע מזחילת גנון חיים
כשהתלמיד שלך מתחיל להרוויח יותר, זה יכול להיות קל באותה מידה להתחיל להוציא יותר. קריסת אורח חיים מתרחשת כאשר אנו יכולים להרשות לעצמנו יותר אך לא שמים לב כיצד ההוצאה המוגברת שלנו משפיעה על היעדים הפיננסיים שלנו.
כדי לעזור לבני הנוער שלך ללמוד כיצד להימנע משחילוף אורח חיים, למד אותם:
עצב מחדש את יעדי החיסכון שלהם כשהם מתחילים להרוויח יותר. לדוגמה, אם יש להם מטרה לחסוך 100 שקל לחודש, עודדו אותם להגדיל את הסכום בהתאם אם הם מקבלים העלאה או בונוס.
בדוק את ההוצאות שלהם כל 3 חודשים כדי לראות עד כמה הם עומדים ביעדי התקציב שלהם. הראה להם כיצד להשתמש באפליקציית מעקב אחר הוצאות או תקציב כדי לראות במהירות היכן הם עלולים להוציא יתר על המידה, לבצע התאמות ולהגדיר תזכורות.
15. הכרת תנאים פיננסיים חשובים
כאשר חותמים על הלוואה, מגישים בקשה לאשראי או מבקשים את כרטיס האשראי הראשון, ישנם מספר רב של מונחים פיננסיים חשובים שבני נוער צריכים לדעת אם לא לפחות להכיר מעט לפני שהם מתחילים להיתקל בהם במצבים בעולם האמיתי. מילון המונחים הפיננסיים של לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן הוא מקום מצוין להתחיל בו.
אתה יכול גם לדבר עם אנשי מקצוע פיננסיים או להשתתף בסדנאות פיננסיות המסופקות על ידי עמותות או ארגונים מקומיים המעוניינים לעזור לציבור ללמוד יותר על כסף.
בשורה התחתונה
עזרה לבני נוער ללמוד על כסף היא חלק מרכזי בהכנתם לחיים לאחר התיכון. למידה על כסף היא תהליך של ניסוי וטעייה עבור רובנו. מימון אישי לתלמידי תיכון לא חייב להיות פרויקט ענק. אתה יכול להעביר שיעורים אלה אחד בכל פעם, כאשר הזדמנויות מתעוררות באופן טבעי.
עברו לדף הבית: הלוואות מיידיות.
